В первый день каждого месяца за пределами берлинской штаб-квартиры онлайн-банка N26 начинает формироваться очередь — новобранцы, ожидающие вступления в быстро растущие ряды одной из самых ценных финтех-компаний Европы. По последним данным, стоимость онлайн-банка оценивается в 3,5 млрд. долларов, а с участием таких инвесторов как китайской Tencent, N26 привлекает клиентов и сотрудников с головокружительной скоростью. С момента своего запуска в 2015 году компания зарегистрировала 3,5 млн. клиентов в 24 странах на своем обслуживании банковских счетов на основе приложений и регистрирует еще 10 000 каждый день.
Валентин Стальф (ValentinStalf), соучредитель и исполнительный директор N26, не скрывает амбиций компании. «Наша цель — создать глобальный бренд. Мы хотим предоставить приложение, к которому вы обращаетесь каждый день, чтобы справиться с вашими финансовыми проблемами. Наша цель в конечном итоге сделать для финансов то, что Spotifyсделал для музыки, а Uber- для мобильности», — сказал он в интервью FinancialTimes. Г-н Стальф, 33-летний житель Вены, носящий волосы на несколько дюймов длиннее, чем типичный руководитель банка, стал одним из основателей N26 вместе со своим другом из Университета Санкт-Галлена (UniversityofStGallen) Максимилианом Тайенталем (MaximilianTayenthal). Онлайн-банк стал особенно популярным среди молодых клиентов, которых привлекает ряд факторов, в том числе простота регистрации, проверка с помощью видеочата, и интуитивно понятное приложение, которое позволяет пользователям создавать субсчета с друзьями и семьей. «Мы хотели бы выйти на биржу через три-пять лет», — сказал г-н Стальф. N26 поворачивает гайки банковской индустрии, которая уже пошатнулась от низких процентных ставок, растущего бремени регулирования и слабого роста. Однако в последние месяцы стремительный рост стартапа натолкнулся на ряд препятствий. В мае немецкий банковский регулятор BaFinпредпринял необычный шаг — опубликовал список недостатков в компании вместе с официальным приказом «принять надлежащие меры внутренней безопасности и выполнить общие обязательства по надлежащей проверке клиентов».
BaFin порекомендовал убрать задолженности в мониторинге подозрительных транзакций, подготовить больше документов о внутренних процедурах, усилить проверку своих клиентов и проверить ряд текущих клиентов, которые квалифицируются как «высокорисковые». N26 также подвергся нападкам со стороны офисов по защите прав потребителей в Германии из-за жалоб на то, что клиенты, находящиеся в бедственном положении, не смогли связаться со службой поддержки. Другая критика была сосредоточена на ряде широко известных фишинговых атак, в результате которых мошенники взломали аккаунты N26. Г-н Стальф настаивал на том, что проблемы в N26 никогда не были такими серьезными, как это представлялось в средствах массовой информации, и в любом случае в настоящее время в значительной степени решены. «У нас есть полная банковская лицензия, и мы соблюдаем все существующие законы», — сказал он. «Существовали одни вещи, которые BaFinкритиковал, которые мы решили немедленно, и другие, над которыми мы уже работали». Он добавил: «Мы уже решили некоторые из вопросов, которые BaFinупомянул в публичном заявлении. Остальные будут рассмотрены в ближайшие недели». Человек, знакомый с внутренними нормативными обсуждениями, сообщил FinancialTimes, что кредитор, который должен ежемесячно представлять обновленную информацию о прогрессе в решении этих проблем, действительно добился значительных улучшений с мая. «N26 устраняет свои недостатки в борьбе с отмыванием денег и работает над их устранением», — сказал регулятор. Серия негативных заголовков в любом случае мало повлияла на аппетит инвесторов. Только в этом году N26 привлекла 470 млн. долларов от спонсоров, включая сингапурский фонд национального благосостояния GIC, PeterThiel’sValarVenturesи AllianzX, филиал немецкой страховой группы. Он также не помешал банку сделать одну из самых смелых ставок на сегодняшний день, стартовать в США в прошлом месяце. Американский бизнес все еще находится в стадии «бета» или тестирования. По словам г-на Стальфа, в списке ожидания 110 000 клиентов, из которых «несколько тысяч» приглашаются для открытия счета каждый день. В отличие от Европы, где она имеет полную банковскую лицензию, в США банковские услуги, которые в настоящее время лежат в основе счета N26, будут предоставляться кредитором Axosиз Сан-Диего.
Г-н Стальф отметил, что использование продукта с «белой этикеткой», что не означает «мы никогда не получим банковскую лицензию в США», добавив, что N26 примет решение о подаче заявления на получение лицензии, когда у него будет 1–2 млн. клиентов в стране. Запуск в США, по его словам, является частью усиливающейся глобальной гонки за долю рынка, которая противопоставляет дочерние компании традиционных розничных банков финтех-конкурентам, таким как N26, который также планирует открыть филиал в Бразилии в следующем году: «Есть определенное временное окно. Я действительно считаю, что мы видим спрос на это сейчас». Основное преимущество, которое стартапы, такие как N26, имеют перед традиционными банками, — это стоимость. Не имея в своем распоряжении ни одного филиала, которые надо финансировать, и сравнительно небольшое количество персонала, новые игроки, такие как N26 или британская Revolut, работают с долей расходов на одного клиента в традиционных банках. «Наша базовая стоимость составляет около одной пятой или одной шестой базовой стоимости традиционного банка. Наши доходы также ниже, но в целом у нас более высокая маржа», — сказал г-н Стальф, добавив, что его долгосрочная цель — привлечь от 30 до 70 миллионов клиентов. Крупнейший европейский кредитор HSBCво всем мире имеет 38 миллионов клиентов, занимающихся розничной торговлей и управлением капиталом. Базовый банковский счет N26 предоставляется бесплатно, но клиентов просят платить ежемесячную плату, если они переходят на премиум-сервис, который обеспечивается страховым пакетом и гладкой цветной или металлической банковской картой. Другими источниками дохода банка являются комиссии с карт от розничных продавцов и сборы за овердрафты. Рентабельность, сказал г-н Стальф, является «долгосрочной» целью.
Источник: https://www.ft.com/content/aa5cea62-b9ac-11e9-8a88-aa6628ac896c